Единственным способом сохранить свое имущество и избавиться от долгов на сегодня является признание несостоятельности. Следует знать, что вполне реально осуществить банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. Закон защищает всех должников, которые попали в затруднительное финансовое положение, и не имеют возможности рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Банкротство физических лиц при ипотеке: могут ли забрать квартиру?

Пожалуй, многие знают, что существует перечень имущества, которое при банкротстве физ. лиц никто не может изъять у должника. В частности, сюда входит и единственное жилье. То есть фактически, каким бы ни был долг – 700 тысяч, 5 миллионов, его размер не имеет никакого значения. Квартира в любом случае останется за должником.

Существует миф, что если должник владеет огромным особняком или загородным коттеджем, его обязательно разменяют, и выделят должнику жилье, которое соответствует минимальным нормативам для проживания. ЭТО НЕПРАВДА! Даже если в собственности у должника дом 1000 кв.м., и он относится к категории единственного жилья, его никто не может изъять, разменять и продать, чтобы погасить задолженность.

Тем не менее, если квартира в ипотеке – кредиторы имеют законное право требовать ее реализации, поскольку такое имущество классифицируется как предмет залога. То же самое относится к жилью, которое в кредитных договорах указано как залог, но при этом не имеет никакого отношения к ипотеке.

Пример № 1. Гражданка М. оформила кредит на сумму 1,5 млн. рублей под залог своей квартиры. 10 месяцев она исправно вносила платежи по кредиту, но вследствие увольнения с работы она перестала выплачивать, начались просрочки. Банк подал иск в суд, в ответ должница подала на банкротство. Суд назначил реализацию имущества, вследствие чего квартира была изъята и продана. Разницу возвратили банкроту.

Соответственно, квартира, которая по кредиту оформлена как залог, при банкротстве физических лиц будет подлежать реализации. Однако, если должник:

• погасил часть долга,
• не имеет других кредиторов,
• не является одним из совладельцев квартиры/дома,

оставшиеся после продажи недвижимости средства будут возвращены ему. Если денег, вырученных после реализации жилья, хватит на произведение всех расчетов с кредиторами, оставшаяся сумма также будет возвращена должнику.

Пример № 2. Молодая семья взяла по ипотечному договору 2-хкомнатную квартиру. Через 3 года наступили обстоятельства, из-за которых семья потеряла возможность расплачиваться по ипотеке. Был подан совместный иск о банкротстве, залоговый кредитор включился в реестр. Суд назначил реализацию имущества. Жилье было продано, средства перешли кредиторам в счет погашения задолженностей.

Если залоговый кредитор не включится в реестр кредиторов при наличии ипотеки, другие кредиторы не вправе требовать реализации залога. Но, как показывает практика, залоговые кредиторы практически всегда включаются в первую очередь реестра кредиторов.

Получить консультацию

Перезвоните мне

Поскольку банкротство всегда предусматривает реализацию залогового имущества, то эксперты не рекомендуют начинать процедуру, не подумав о сохранности единственного жилья в ипотеке.

1. Если сложилась тяжелая финансовая ситуация, специалисты рекомендуют сначала попытаться реализовать залоговое жилье самостоятельно. Стоимость квартир на вторичном рынке всегда будет выше, чем цена, которую определит финансовый управляющий или эксперты по оценке. Вы можете самостоятельно продать свою квартиру (предварительно договорившись с банком), и только потом подать на банкротство, если остались долги.
2. Если у вас открыт ипотечный кредит – рефинансирование также является неплохим вариантом. Для этого достаточно обратиться в банк. Важно помнить, что банку недостаточно устной информации о тяжелом положении – потребуется документально доказать, что вы действительно не можете платить кредит. Доказательствами могут выступить справки с биржи труда (если вы потеряли работу), справка от врача (если вы лежали в больнице, и потребовались средства на лечение) и другие документы.
3. Прежде, чем подавать документы в суд, обратитесь за советом к кредитному юристу. Специалист подскажет вам наиболее оптимальный выход из ситуации. Таким образом, вы сможете сохранить свое имущество и стать банкротом с минимальными потерями.

В особенности остро стоит вопрос – возможна ли ипотека после банкротства физического лица. На самом деле Закон о банкротстве физлиц предусматривает ряд последствий для банкротов – в частности, вы не сможете в течение 3-х лет занимать руководящую должность. Однако пользования ипотечными кредитами это не касается – после банкротства квартира в ипотеку по-прежнему будет для вас возможной.

Валютная ипотека: особенности банкротства

Банкротство для простых лиц стало доступным 2 года назад, и некоторые категории граждан в особенности были заинтересованы в принятии данного законопроекта – те, у кого была открыта валютная ипотека. Закон предусматривает одинаковые возможности и требования к гражданам – как к тем, у кого кредиты открыты в рублях, так и к тем, кто взял ипотеку в долларах.

В 2014 году наступил кризис, в результате которого валюта подорожала в 2,5-3 раза. Такое положение оказалось невыгодным для граждан, которые ранее воспользовались банковскими предложениями по валютным кредитам. Даже сейчас, судя по отзывам банкиров на экономических форумах, в 2017 году есть граждане, у которых открыта ипотека в валюте.

Не стоит бояться банкротства – это процедура наоборот, призвана избавить от исковых претензий, требований из банка и визитов коллекторов. И в особенности она выгодна для тех граждан, долги которых из-за кризиса выросли в 3 раза. В таких ситуациях юристы настоятельно рекомендуют подаваться на банкротство, поскольку платить валютный кредит, взятый до 2014 года, не только тяжело, но и финансово нецелесообразно.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Реализация закона о банкротстве физических лиц не только позволяет гражданам освободиться от кредитного рабства и списать имеющиеся задолженности. Но на практике банкротство может затронуть не только самого гражданина, но и членов его семьи. Например, супруги, один из которых был признан банкротом, могут лишиться всего накопленного за долгие годы совместной жизни имущества. Это естественные издержки нового для нашей страны закона, с которыми придется смириться гражданам, намеревающимся начать процедуру личного банкротства.

По общему правилу, супруги не несут ответственности перед кредиторами друг друга, и по обязательствам одного из супругов взыскание обращается на имущество этого супруга (ст. 45 Семейного кодекса РФ). Между тем, в ряде случаев от банкротства страдает и общее имущество семьи. Дело в том, что в соответствии с семейным законодательством в нашей стране действует режим так называемой общей совместной собственности в отношении имущества супругов. К общему имуществу относятся доходы каждого из супругов от трудовой и предпринимательской деятельности, все пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты. Общим являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи и вклады. Причем право на общее имущество принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода.

В соответствии с нормами семейного законодательства взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по таким обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.

Если общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть. В контексте закона о банкротстве физ. лиц режим совместной собственности означает буквально то, что на это имущество кредиторами банкрота также может быть обращено взыскание.

Когда речь идет о банкротстве одного из супругов, необходимо понимать, что совместно нажитое имущество может быть подвергнуто взысканию путем выдела доли из общего имущества.

По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. Но если этого имущества не хватит, кредиторы могут потребовать выдела доли из общего имущества. Общее имущество можно подвергнуть взысканию по общим обязательствам или в том случае, если взятое по обязательствам одним супругом было использовано на нужды семьи.

Таким образом, «схитрить» за счет банкротства, выставив себя бессребреником, едва ли получится – долги все равно будут взысканы за счет общего имущества, в том числе, и неделимого.

Конкретный порядок действий кредиторов и финансового управляющего будет зависеть от того, на ком из супругов числится имущество. Так, если имущество закреплено за самим должником, тогда такое имущество будет реализовано по общим правилам, установленным Законом о банкротстве. При этом супруг должника, в том числе и бывший, вправе будет участвовать в деле о банкротстве при рассмотрении всех вопросов, связанных с реализацией общего имущества. Это имеет практическое значение, поскольку после продажи имущества супруг получит причитающуюся ему долю, а остальная часть будет включена в конкурсную массу.

Гораздо сложнее для кредиторов будет выглядеть ситуация, когда общее имущество юридически оформлено не на должника, а на его супруга. В этом случае в конкурсную массу включается имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе.

Здесь уже потребуется выделять долю гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. А это самостоятельный судебный процесс. Закон о банкротстве определил, что с таким требованием в суд может обратиться любой кредитор должника. Причем за выделом доли должника кредитору придется идти в районный (городской) суд по месту жительства супруга. Кроме того, в отношении общего имущества супругов будет действовать общее правило об исключении из конкурной массы имущества, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным, например, единственного жилья.

Разумеется, предметов первой необходимости семья не лишится. Так, Гражданский процессуальный кодекс РФ закрепляет целый комплекс имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам:
единственное жилье,
земельный участок, на котором располагается это жилье,
предметы обычной домашней обстановки и обихода,
вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и т.п.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши,
имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника.

Однако, в отношении всего прочего имущества законодательство ничего подобного не гарантирует. При таких обстоятельствах перед потенциальными банкротами и членами их семей остро встает вопрос об обеспечении сохранности общего имущества. В настоящее время закон предоставляет гражданам сразу несколько возможных путей решения этой проблемы.

Во-первых, это изменение режима общей совместной собственности. Это осуществляется путем заключения специального письменного соглашения. В частности, договора купли-продажи. При этом следует помнить, что данное соглашение в ряде случаев может показаться кредиторам и управляющему крайне подозрительным, и быть оспорено в судебном порядке.

Риски лишиться имущества, безусловно, есть. Неясным остается вопрос, нужно ли выделять доли супругов в их имуществе перед его реализацией или нет. С одной стороны, реализовывать доли может быть не так выгодно, как реализовывать имущество целиком. Но, с другой стороны, возможно супруг – не банкрот не хочет лишаться своего имущества, в частности, своей доли в нем и он не против того, что вторая доля будет кому-то продана. Для сохранности имущества можно предложить поменять режим совместной собственности на раздельную. Однако, следует помнить, что такие сделки (например, дарение, соглашение о разделе имущества), заключенные перед банкротством, могут быть оспорены.

Второй законный способ обеспечения сохранности имущества – заключение брачного контракта. Брачным договором супруги вправе изменить режим совместной собственности, установить режим совместной, долевой или раздельной собственности на все имущество супругов, на его отдельные виды или на имущество каждого из супругов. Брачный договор может быть заключен как в отношении имеющегося, так и в отношении будущего имущества супругов.

Брачный договор может быть заключен как до государственной регистрации заключения брака, так и в любое время в период брака. И если первый случай – уже вполне распространенный и вопросов к нему ни у кого не возникает, то договор, заключенный во время брака, опять же, может привлечь пристальное внимание кредиторов. Например, при заключении супругом-должником брачного договора, согласно которому все имущество передается в собственность второму супругу, не являющемуся должником.

В связи с этим Семейный кодекс дополнительно защищает права кредиторов, закрепляя ряд ограничений на заключение брачного контракта.

Супруг-должник обязан уведомлять своего кредитора о заключении, изменении, расторжении брачного договора. При невыполнении этой обязанности должник отвечает по обязательствам независимо от содержания брачного договора. Кредитор (кредиторы) супруга-должника вправе требовать изменения условий или расторжения заключенного между ними договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами. На практике часто супруг-должник не уведомляет кредитора о заключении брачного договора. Поэтому в результате судебного разбирательства по долгам такого супруга взыскание обращается на всю долю в общем имуществе супругов, независимо от содержания брачного договора.

Таким образом, законодательство не допускает возможности откровенных злоупотреблений. Причем как со стороны должников, так и со стороны кредиторов. Скорее, устанавливается некоторый баланс интересов – кредиторы не смогут лишить семью должника крова и самого необходимого, в отношении банкротов же создаются препятствия для совершения сомнительных сделок.

Оформление ипотечного кредита в РФ является хлопотным процессом, для которого требуется приличный стаж работы, сумма для первого взноса и стабильный ежемесячный доход. В случае нехватки собственного ежемесячного заработка, в процедуру вовлекается созаемщик, на которого возлагается равная ответственность по выплате ипотечного займа. Банкротство созаемщика по ипотеке предполагает реализацию определенных мер по принудительному погашению займа, в том числе банк может прибегнуть к реализации залогового жилья на торгах.

Кто является созаемщиком

В качестве дополнительных плательщиков по ипотечному займу допускается несколько граждан, однако не больше четырех по одному соглашению. Именно к ним обращается банк с требованием погасить платежи, если основной клиент, на которого оформлен договор, по определенным причинам прекращает вносить оплаты.

Прибегают к помощи дополнительных заемщиков те потенциальные клиенты банковских учреждений, собственных заработков которых недостаточно для приобретения квартиры в ипотеку. Банк рассматривает совокупный ежемесячный доход потенциальных клиентов по займу и предоставляет более существенную сумму, чем он мог бы предложить одному человеку.

Особенности ипотечного кредитования в таком случае:

• на всех плательщиков возлагается равная ответственность перед банковской организацией по договору займа;
• дополнительные заемщики также ставят подписи в ипотечном соглашении и могут выступать в роли совладельцев недвижимости;
• обязательства по внесению ежемесячных платежей согласно графика автоматически переходит ко второму подписанту сделки, если основной получатель займа прекращает выполнять взятые финансовые обязательства.

Отметим, что если квартира приобретается в браке, то автоматически официальный супруг становится вторым получателем кредита по сделке. При необходимости составляется брачное соглашение, где оговариваются нюансы по разделению квартиры в ситуации развода.

Практически любой потенциальный клиент вправе получить ипотечный кредит без проверки дохода и предоставления справок о заработке, однако тогда полная ответственность по уплате долга возлагается на созаемщика

Основные требования, предъявляемые банками к созаемщикам:

• гражданство РФ;
• минимальный период официального трудоустройства на текущем месте не менее 6 месяцев;
• подтвержденная платежеспособность сополучателя займа, предполагающая, что платеж по ипотеке должен быть не больше 40% от ежемесячного дохода человека;
• положительная кредитная история;
• возраст 21-55 лет.

Общие особенности банкротства при ипотеке

Возможность банкротства физического лица была введена Федеральным законом №476, где регламентируется процедура признания несостоятельности гражданина и освобождения от финансового обязательства.

Признание неплатежеспособности проводится, если долг перед банком превышает 500 тыс.рублей, а платежи просрочены более чем на 3 месяца. Инициировать процесс может как кредитор, так и сам неплательщик, когда осознает, что не в силах справиться с финансовой нагрузкой.

Благодаря данному законодательному акту, безнадежные должники смогут почувствовать себя более уверенно. Ведь с момента признания арбитражным судом весомых оснований для банкротства, он больше не будет подвергаться активным действиям кредитора по взысканию долга. Начисление штрафных санкций и пени также прекращается, назначается финансовый управляющий делами, который после рассмотрения обстоятельств предлагает оптимальный вариант решения вопроса, которым в большинстве случаев становится реализация недвижимости на торгах.

Стандартная схема банкротства заемщика:

• После внесения в реестр кредиторов банк, предоставивший ипотеку, утверждает порядок продажи залогового имущества. Это занимает около месяца.
• Жилплощадь продается на торгах в три стадии. На первом этапе квартира предлагается по рыночной стоимости, затем при отсутствии заинтересованного покупателя цена уменьшается на 10%. На третьем этапе предложение снова выкладывается по рыночной цене, однако ежедневно снижается на 5-10%, а к окончанию месяца цена предложения достигает 50%.
• Поскольку граждане предпочитают приобретать квартиры на других открытых площадках, то такие закрытые торги не пользуются спросом. На практике в большинстве ситуаций жилье выкупается родственниками.

Жилье заемщика продается для возмещения затрат при банкротстве

• После продажи полученные средства распределяются так: 80% направляется в банк для закрытия задолженности, 7% арбитражному управляющему в качестве гонорара, остальные средства распределяются среди прочих кредиторов. Если финансов недостаточно для погашения всех существующих долгов, они списываются по причине невозможности их погашения.

Что происходит с ипотечным жильем во время процедуры банкротства

Ипотечная недвижимость относится к категории залогового имущества, к которому не применяется правило единственной жилплощади. Обратиться за взысканием ипотеки возможно исключительно в судебном порядке. При подаче искового заявления истец обязан предъявить заключение о проведенной оценке квартиры. Именно на базе данной оценки будет сформирована стоимость, по которой квартиры будет предложена на торги.

В соответствии с федеральным законодательством в сфере ипотечного кредитования, начальная реализационная цена жилья равна 80% от текущей рыночной стоимости. Если квартира реализуется по более высокой цене, чем долг перед банком, тогда остальные средства от продажи передаются заемщику.

Если получатель займа осознает свое тяжелое финансовое положение и не в силах справиться с растущей нагрузкой, рекомендуется не дожидаться подачи иска кредитором. Сам неплательщик может подать заявление в банк с просьбой о реализации квартиры в пользу погашения задолженности. В связи со сложившейся кризисной ситуацией, банки часто идут навстречу.

Судьба жилья при признании созаемщика банкротом

В процессе признания несостоятельности должника и созаемщиков они признаются банкротом по отношению ко всем кредиторам, выборочная процедура не разрешена. Решение о банкротстве созаемщика принимается арбитражным судом после рассмотрения материалов и обстоятельств дела. Независимо от того, является ли ипотечная жилплощадь единственной или у заемщиков с остальными получателями займа имеется иное жилье, при признании лиц обанкротившимися залоговое имущество подлежит реализации на торгах. Недвижимость включается в конкурсную массу и выставляется на аукцион.

Известно, что цена жилья при выставлении на аукцион падает до 50%. Большинство банков в первую очередь интересуются, имеет ли возможность основной или дополнительные созаемщики выкупить квартиру по сниженной стоимости. Если клиент соглашается на такую сделку, банком определяются временные рамки на сбор требуемой суммы.

Заключение

Итак, созаемщик несет равную ответственность с основным получателем кредита на жилье, и в случае неплатежеспособности первого перебирает на себя обязанности по погашению кредита. В случае банкротства созаемщика квартира аналогичным образом выставляется на торги, после реализации средства направляются на выплату ипотеки.

Об отличиях поручителя и созаемщика можно узнать из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Реализация закона о банкротстве физических лиц не только позволяет гражданам освободиться от кредитного рабства и списать имеющиеся задолженности. Но на практике банкротство может затронуть не только самого гражданина, но и членов его семьи. Например, супруги, один из которых был признан банкротом, могут лишиться всего накопленного за долгие годы совместной жизни имущества. Это естественные издержки нового для нашей страны закона, с которыми придется смириться гражданам, намеревающимся начать процедуру личного банкротства.

По общему правилу, супруги не несут ответственности перед кредиторами друг друга, и по обязательствам одного из супругов взыскание обращается на имущество этого супруга (ст. 45 Семейного кодекса РФ). Между тем, в ряде случаев от банкротства страдает и общее имущество семьи. Дело в том, что в соответствии с семейным законодательством в нашей стране действует режим так называемой общей совместной собственности в отношении имущества супругов. К общему имуществу относятся доходы каждого из супругов от трудовой и предпринимательской деятельности, все пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты. Общим являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи и вклады. Причем право на общее имущество принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода.

В соответствии с нормами семейного законодательства взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по таким обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.

Если общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть. В контексте закона о банкротстве физлиц режим совместной собственности означает буквально то, что на это имущество кредиторами банкрота также может быть обращено взыскание.

Как рассказала Клерк.Ру старший юрист компании «Лорес Консалтинг» Татьяна Атитанова, когда речь идет о банкротстве одного из супругов, необходимо понимать, что совместно нажитое имущество может быть подвергнуто взысканию путем выдела доли из общего имущества.

“По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга». Но если этого имущества не хватит, кредиторы могут потребовать выдела доли из общего имущества. Общее имущество можно подвергнуть взысканию по общим обязательствам или в том случае, если взятое по обязательствам одним супругом было использовано на нужды семьи”, - поясняет Атитанова.

Таким образом, “схитрить” за счет банкротства, выставив себя бессребреником, едва ли получится - долги все равно будут взысканы за счет общего имущества, в том числе, и неделимого. О том, как это происходит Клерк.Ру рассказала управляющая консалтинговой компанией "Лигал Эксперт" Ольга Попова.

По ее словам, конкретный порядок действий кредиторов и финансового управляющего будет зависеть от того, на ком из супругов числится имущество. Так, если имущество закреплено за самим должником, тогда такое имущество будет реализовано по общим правилам, установленным Законом о банкротстве. При этом супруг должника, в том числе и бывший, вправе будет участвовать в деле о банкротстве при рассмотрении всех вопросов, связанных с реализацией общего имущества. Это имеет практическое значение, поскольку после продажи имущества супруг получит причитающуюся ему долю, а остальная часть будет включена в конкурсную массу.

Гораздо сложнее для кредиторов будет выглядеть ситуация, когда общее имущество юридически оформлено не на должника, а на его супруга. В этом случае в конкурсную массу включается имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе.

“Здесь уже потребуется выделять долю гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. А это самостоятельный судебный процесс. Закон о банкротстве определил, что с таким требованием в суд может обратиться любой кредитор должника. Причем за выделом доли должника кредитору придется идти в районный (городской) суд по месту жительства супруга. Кроме того, в отношении общего имущества супругов будет действовать общее правило об исключении из конкурной массы имущества, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным, например, единственного жилья”, - поясняет Ольга Попова.

Разумеется, предметов первой необходимости семья не лишится. Так, Гражданский процессуальный кодекс РФ закрепляет целый комплекс имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам:

• единственное жилье,
• земельный участок, на котором располагается это жилье,
• предметы обычной домашней обстановки и обихода,
• вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и т.п.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши,
• имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника.

Однако, в отношении всего прочего имущества законодательство ничего подобного не гарантирует. При таких обстоятельствах перед потенциальными банкротами и членами их семей остро встает вопрос об обеспечении сохранности общего имущества. В настоящее время закон предоставляет гражданам сразу несколько возможных путей решения этой проблемы.

Во-первых, это изменение режима общей совместной собственности. Это осуществляется путем заключения специального письменного соглашения. В частности, договора купли-продажи. При этом следует помнить, что данное соглашение в ряде случаев может показаться кредиторам и управляющему крайне подозрительным, и быть оспорено в судебном порядке.

“Риски лишиться имущества, безусловно, есть. Неясным остается вопрос, нужно ли выделять доли супругов в их имуществе перед его реализацией или нет. С одной стороны, реализовывать доли может быть не так выгодно, как реализовывать имущество целиком. Но, с другой стороны, возможно супруг-не банкрот не хочет лишаться своего имущества, в частности, своей доли в нем и он не против того, что вторая доля будет кому-то продана. Для сохранности имущества можно предложить поменять режим совместной собственности на раздельную. Однако, следует помнить, что такие сделки (например, дарение, соглашение о разделе имущества), заключенные перед банкротством, могут быть оспорены”, - отмечает адвокат коллегии адвокатов города Москвы «Барщевский и Партнеры» Анастасия Расторгуева.

Второй законный способ обеспечения сохранности имущества - заключение брачного контракта. Брачным договором супруги вправе изменить режим совместной собственности, установить режим совместной, долевой или раздельной собственности на все имущество супругов, на его отдельные виды или на имущество каждого из супругов. Брачный договор может быть заключен как в отношении имеющегося, так и в отношении будущего имущества супругов.

Брачный договор может быть заключен как до государственной регистрации заключения брака, так и в любое время в период брака. И если первый случай - уже вполне распространенный и вопросов к нему ни у кого не возникает, то договор, заключенный во время брака, опять же, может привлечь пристальное внимание кредиторов. Например, при заключении супругом-должником брачного договора, согласно которому все имущество передается в собственность второму супругу, не являющемуся должником.

В связи с этим Семейный кодекс дополнительно защищает права кредиторов, закрепляя ряд ограничений на заключение брачного контракта. О тонкостях данной сделки применительно к процедуре банкротства физического лица Клерк.Ру рассказал юрист Московской коллегии адвокатов "Горелик и партнеры" Иван Тимофеев.

“Супруг-должник обязан уведомлять своего кредитора о заключении, изменении, расторжении брачного договора. При невыполнении этой обязанности должник отвечает по обязательствам независимо от содержания брачного договора. Кредитор (кредиторы) супруга-должника вправе требовать изменения условий или расторжения заключенного между ними договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами, - пояснил Тимофеев. - На практике часто супруг-должник не уведомляет кредитора о заключении брачного договора. Поэтому в результате судебного разбирательства по долгам такого супруга взыскание обращается на всю долю в общем имуществе супругов, независимо от содержания брачного договора”.

Таким образом, как отмечают эксперты, законодательство не допускает возможности откровенных злоупотреблений. Причем как со стороны должников, так и со стороны кредиторов. Скорее, устанавливается некоторый баланс интересов - кредиторы не смогут лишить семью должника крова и самого необходимого, в отношении банкротов же создаются препятствия для совершения сомнительных сделок.