Банкротство поручителя возможно, если основной заёмщик оказался финансово несостоятельным, а его кредитор обратил взыскание в адрес лиц, указанных в договоре. Но просто обязать поручителя погашать долги за основного плательщика или продавать для этого своё имущество не получится. Вся процедура «перекладывания» обязательств строго регламентирована и производится только через суд.

Поручительство при банкротстве физического лица

Поручительство в соответствии со статьями 361–367 ГК РФ определяется как обязательство гражданина проконтролировать, что его порученный исполнит свои обязательства перед кредитором. Нигде в законе не указано, что поручитель автоматически будет гасить долг заёмщика, если тот не сможет вносить платежи.

Чтобы истребовать долг с доверителей в автоматическом режиме, это должно быть прописано в договоре, либо у кредитора на руках должно быть соответствующее судебное решение. Но право потребовать выплаты долга остаётся в любом случае.

Ответственность поручителя при банкротстве заёмщика обычно прописывается в договоре. В соответствии со ст. 362 ГК РФ, документ должен быть составлен в письменном виде, на нём должны быть проставлены подписи обеих сторон либо их доверенных лиц.

Ответственность может быть выражена в одной из двух форм, когда поручитель:

• выплачивает вместо основного плательщика ту часть долга, с которой заёмщик не смог рассчитаться – субсидиарная;
• несёт полную ответственность по кредиту, в том числе при банкротстве заёмщика – солидарная.

В случае солидарной ответственности поручителю необходимо будет выплатить кредитору:

• остаток задолженности («тело» кредита);
• начисленные проценты, пени и штрафы;
• комиссии за обслуживание счёта;
• неустойку.

Конкретный размер задолженности может быть скорректирован в процессе заключения сторонами мирового соглашения, но по умолчанию на поручителя ложится обязанность погасить все долги банкрота.

Как правило, в договорах поручительства прописывается именно солидарная ответственность. Нужно уделить этому моменту внимание, прежде чем подписывать договор. Как показывает судебная практика, если основной плательщик не исполнил свои обязательства, кредитор имеет право потребовать долг и от заёмщика, и от поручителя, и от них обоих в установленной пропорции.

В этих случаях возможно появление такой ситуации, когда никто не сможет исполнить свои обязательства. В результате кредитором через суд может быть запущена процедура банкротства поручителя. Это означает, что с него взыщут все деньги в пределах прожиточного минимума, конфискуют и продадут на аукционе имущество, чтобы по максимуму расплатиться с держателем долга.

Чтобы избежать подобного, заранее стоит уточнить, какой вид ответственности будет применяться и попробовать сменить солидарную на субсидиарную. Это значит, что банк, МФО или частный кредитор смогут направить свои претензии поручителю только в следующих случаях:

• должник нарушил свои обязательства (например, умышленно скрыл наличие имущества или вовсе отказался платить по долгам);
• к плательщику предъявили требование рассчитаться по кредиту раньше срока (на практике это происходит крайне редко);
• при его имущества не хватило для погашения обязательств.

Говоря простым языком, при субсидиарной ответственности, если плательщик просто просрочит очередной взнос по кредиту, то банк не будет обращаться к поручителю – пока не наступит один из указанных выше случаев. А вот если присутствует солидарная ответственность служба безопасности начнёт обращаться ко всем, кто указан в договоре займа, при первой же просрочке, возникшей хотя бы на неделю.

Возможно ли банкротство поручителя без решения суда

По закону признание финансовой несостоятельности любого человека или юридического лица производится исключительно по решению суда. Направить иск о банкротстве может либо сам заёмщик, либо кредитор.

Таким образом, осуществить банкротство поручителя физического лица без решения суда нельзя. Более того, кредитор может направить соответствующий иск только после инициализации процедуры банкротства в адрес основного плательщика. Примет ли его суд – зависит от финансового состояния должника. Если его имущества хватит, чтобы расплатиться с кредиторами, то собственность и финансы доверителей затронуты не будут.

Если же банкрот не сможет выплатить долг, то на остаток суммы будет направлено взыскание в адрес поручителя. Далее, возможны три варианта:

• у должника не хватает средств и имущества, и он инициализирует банкротство;
• стороны идут на мировое соглашение, и формируется индивидуальный график погашения задолженности;
• поручитель за счёт собственных средств погашает долг перед банком.

С целью психологического воздействия на заёмщика кредитор может направить в суд так называемый фиктивный иск. Он подаёт в суд пакет документов, но при этом не оплачивает госпошлину и фактически не даёт ход процессу. Фиктивный иск – это больше способ психологического давления на неплательщиков, желание показать, что намерения банка серьёзные, и он готов пойти на крайние меры.

Поручителю и основному заёмщику нужно тщательно взвесить все «за» и «против», оценить своё финансовое положение и только после этого действовать. Иногда банкротство – действительно единственный способ избавиться от долгов.

Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица

Поручителями юридического лица обычно выступают учредители компании. При этом следует различаться поручительство и субсидиарную ответственность. Последняя возникает при банкротстве компании, и вменяется не только учредителям, но и генеральному директору, сотрудникам, всем контролирующим должника лицам.

Поручительство же обычно перестаёт действовать, если заёмщик оказался мошенником. Но для этого поручителю необходимо обратиться в суд и доказать, что и он был введён в заблуждение так же, как и кредитор.

В противном случае может быть запущено дело о банкротстве поручителя, если у того не хватит средств, чтобы рассчитаться по долгам основного заёмщика.

В соответствии с ГК РФ влечёт за собой ликвидацию компании вместе со списанием всех её долгов, которые погасить невозможно за счёт капитала фирмы. И здесь имеет место юридическая коллизия.

По общему правилу, если обязательства прекращаются (а признание долга безнадёжным и его списание как раз и есть прекращение обязательств), то и поручительство теряет свою юридическую силу. Из этого можно сделать вывод, что, когда юрлицо ликвидировано, поручитель может не платить по его долгам. Однако сам смысл договора поручительства заключается в том, чтобы обезопасить кредитора и позволить тому получить хотя бы какие-то деньги после банкротства заёмщика.

В дело вносит ясность 367-я статья Гражданского кодекса, которая указывает, что поручительство не прекращается в связи с ликвидацией юридического лица, если кредитор успел предъявить к поручителю требование до окончания банкротства основного заёмщика. На практике это означает, что кредитору нужно успеть направить требование о взыскании до ликвидации фирмы-банкрота.

Наличие такой нормы становится тяжёлым ударом для поручителей юридических лиц, так как долги бизнеса обычно многократно превышают долги обычных людей. Следовательно, в большинстве случаев расплатиться собственными силами – нереально. Поэтому и приходится объявлять банкротство.

Может ли поручитель быть признан банкротом?

Чаще всего поручительство требуется при оформлении кредита. Это позволяет банку обезопасить себя на случай финансовой несостоятельности заёмщика. В случае невозможности взыскать долг с основного плательщика банк сможет обратиться в суд и через него потребовать погасить имеющийся кредит с лиц, указанных в договоре.

Избежать обязанности по погашению задолженности перед кредитором у поручителя не получится.

При этом нужно понимать, что у заёмщика возникает задолженность перед поручителем. После того как последний погасит задолженность своего доверенного лица, он сможет направить регрессный иск на взыскание платежей с заёмщика – т. е. плательщику в любом случае придётся выплачивать свои долги.

Банк сначала направляет иск на взыскание денег с основного заёмщика. Если тому нечем расплатиться, то он может объявить своё банкротство (либо за него это сделает кредитор). Затем остаток долга «перекинется» на созаёмщиков.

Если кто-то из них не сможет за счёт имеющихся на руках средств погасить обязательства, то он будет вынужден в свою очередь объявить о своей финансовой несостоятельности.

Процедура банкротства поручителя производится точно в таком же порядке, как и основного заёмщика. Он может потерять имущество, денежные средства, недвижимость и т. д.

Поэтому следует внимательно отнестись к подписанию бумаг и не выступать доверителем у людей с сомнительным финансовым прошлым.

Основания для признания банкротства поручителя

Для того чтобы поручитель должника был признан банкротом, необходимо одновременное совпадение нескольких оснований:

• имеется судебное решение о взыскании основного долга и процентов с поручителя за невозможностью получить деньги от основного должника;
• общий размер обязательств превышает 500 тыс. рублей (либо меньше этого порога, но у плательщика не хватает в собственности имущества, чтобы расплатиться с долгами путём его продажи);
• лицо не в состоянии выплатить долг за счёт своих средств.

Это ключевые требования к поручителю при банкротстве. Если они не выполняются, то могут быть инициализированы другие варианты:

• по решению суда – в её ходе обычно списываются проценты и пени, а ставка снижается до размера ставки рефинансирования;
• реструктуризация долгов по мировому соглашению.

В последнем случае условия погашения и график платежей могут быть представлены в любом виде – главное, чтобы они устраивали кредитора и нового плательщика.

Что должен делать поручитель при банкротстве

Так как поручителю приходится брать на себя долг основного должника, то для реализации собственного банкротства ему необходимо:

• подать в суд иск с требованием признать себя финансово несостоятельным вследствие невозможности выполнить обязательства по погашению долга за своё доверенное лицо;
• представить сведения об имеющемся в собственности имуществе и состоянии денежных счетов во всех банках;
• подготовить документы о проведённых сделках по отчуждению имущества стоимостью более 50 тысяч рублей за последние 3 года.

В случае признания поручителя финансово несостоятельным производится для максимально возможного удовлетворения денежных требований кредиторов. Список собственности, подлежащей конфискации, прописан в федеральном законе. не имеет право реализовывать:

• инструменты, необходимые для ведения трудовой деятельности;
• продукты питания и лекарства;
• детские вещи, игрушки, книги, одежду;
• личные вещи;
• памятные награды, медали, ордена, кубки и т. д.;
• топливо для обогрева и приготовления пищи;
• домашних животных и т. д.

Если собственности нового плательщика не хватит, чтобы расплатиться с кредиторами, то остальные долги будут признаны безнадёжными и спишутся.

В случае одновременного банкротства обоих лиц поручитель не сможет истребовать компенсации от заёмщика, так как долги будут считаться уже не существующими.

Последствия для поручителя от признания основного заёмщика банкротом

Если заёмщика признали банкротом, то главными последствиями для поручителя будут:

• обращение взыскания остатка долга на него;
• риск утраты имущества вследствие банкротства или необходимости продажи собственности, чтобы расплатиться по долгам деньгами;
• испорченная кредитная история.

Если ситуация выправится так, что поручитель не вынужден будет объявлять себя банкротом, то после погашения долга за заёмщика он сможет потребовать с него возврата всех средств. Если же тот сам объявил о своей финансовой несостоятельности, то право истребовать компенсацию пропадает.

Так как ответственность поручителя при банкротстве должника обычно солидарная, то кредитор направляет в его адрес требование о погашении остатка долга автоматически, после инициации процедуры. Если не выплатить деньги в назначенный срок, то банк или частный займодавец вправе предъявить иск о банкротстве и доверителя.

Самый неприятный момент в этом – проведение конкурсного производства, в ходе которого изымается дорогостоящее имущество.

Для поручителя такие же:

• запрет на занятия коммерческой деятельностью;
• невозможность занимать управленческие посты и поступать на госслужбу;
• ограниченность в распоряжении средствами и имуществом;
• необходимость оповещать работодателя и банк о прошедшей процедуре финансовой несостоятельности.

Все эти ограничения будут действовать в течение 5 лет после банкротства.

Когда поручительство прекращается

Возможность прекращения поручительства при банкротстве заёмщика возникает при наличии таких обстоятельств:

• обязательства были исполнены за счёт имущества основного плательщика;
• кредитор направил взыскание на другое лицо;
• заимодавец решил отказаться взыскивать долги с прочих лиц;
• истёк срок поручительства, указанный в договоре кредитования.

Кроме того, если кредитор не успел направить требования об истребовании долга с поручителей до окончательного завершения банкротства заёмщика, то он тоже теряет своё право. Но как правило, заимодавцы тщательно изучают документы и используют все возможности вернуть свою собственность.

Судебная практика

Суды при рассмотрении дел о банкротстве обычно встают на сторону кредитора, а заёмщику и поручителю приходится расплачиваться за долги собственных имуществом. Рассмотрим наиболее типичные ситуации, когда суд выносит однозначные решения.

Например, рязанский суд принял 13 октября 2015 года решение по делу 2–1387/2015 в пользу кредитора, разделив между созаёмщиком и заёмщиком обязательства по уплате долга основному держателю долга. Аналогично решение челябинского суда от 16 марта 2012 года – апелляционная комиссия постановила, что поручительство действует даже при банкротстве должника.

Пассивность поручителя может стать основанием для решения суда не в его пользу. Если же он будет активно участвовать в процессе, помогать заёмщику разобраться с долгами, разбираться с документами, суд может принять эти моменты за смягчающие обстоятельства и более лояльно отнестись к плательщикам.

Кроме того, суд руководствуется здравым смыслом и положениями законодательства при вынесении решения. Например, в 2017 году в Забайкальском крае произошёл следующий случай. Кредитор направил денежное требование к заёмщику, но тот скончался. В результате банк попытался взыскать долг с поручителей. Однако они обратились в суд, поскольку сочли, что кредитор должен был обращать взыскание к прямым наследникам плательщика. Судья встал на сторону истцов, и банк был вынужден обращаться именно к наследникам, причём после того, как те вступили в наследование.

Таким образом, поручительство – это очень важный и ответственный шаг. И банкротство заёмщика не является освобождением от обязательств: кредитор может потребовать уплаты долга с него. Здесь важно знать свои права и обязанности, чтобы не доводить до банкротства и себя.

Ведущий специалист по банкротству физических лиц. Заместитель руководителя Агентства по защите прав потребителей финансовых услуг. Руководитель отдела продаж.

Комментарии 0

Если Вы стали поручителем по кредитному договору, а заёмщик вдруг перестал выплачивать кредит, не спешите сразу возвращать за него долг перед банком. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя согласно действующему законодательству.

При заключении договора поручительства всеми принято считать, что поручитель отвечает перед банком за возврат денежного кредита абсолютно также, как и сам заемщик, которому непосредственно нужны деньги. Это называется «солидарная ответственность» . В случае солидарной ответственности по договору поручительства, поручитель отвечает за возврат кредита перед банком не только в части основной суммы кредита, но и в части возврата всех процентов, штрафов, пеней и судебных издержек, возникших у банка.

Однако, не все знают, что есть некоторые особенности в российском законодательстве, которые регулируют вопрос возврата задолженности поручителем , в случае, если основной заемщик отказывается или не может возвращать кредит банку. Таким образом, если банк или МФО на вас подали в суд как на поручителя , с целью вернуть деньги по кредиту, то это ещё не означает, что вы будете платить за другого человека. Действующие законы РФ предусматривают ограничения и основания для прекращения договора поручительства по кредиту , что позволяет поручителю не платить кредит за заемщика , защищаться и отстаивать свою правовую позицию в суде на законных основаниях. Рассмотрим более подробно некоторые из них.

Основания прекращения поручительства:

1. Прекращение договора поручительства по кредиту по причине истечения срока.

   Договор поручительства всегда заключается в письменной форме с указанием срока окончания его действия. В случае, если срок действия договора поручительства не указан в его тексте, то дата окончания поручительства определяется датой окончания кредитного договора. Из этого следует, что если Банк в течении года со дня наступления срока исполнения обязательства по договору не обратился к поручителю с иском о возврате задолженности, то поручительство прекращается!!! Если же дата окончания не указана в договоре поручительства и не может быть определена другими документами, то поручительство прекращается , если кредитор в течении двух лет с момента заключения договора поручительства не обратится с иском к поручителю.
   

2. Прекращение поручительства в связи со смертью должника.

   Сама по себе смерть должник а (основного заемщика по кредитному договору) не является основанием для прекращения поручительства, однако, может послужить весомым доводом для подачи иска в суд с целью расторжения договора поручительства . Если вы как поручитель не давали своего письменного согласия нести ответственность за потенциальных наследников, у вас есть все шансы расторгнуть договор поручительства в судебном порядке. Иначе, при наличии соответствующих пунктов в договоре поручительства либо другом письменном документе, поручитель обязан отвечать за исполнение наследниками условий перешедшего к ним кредитного договора. Аналогичная ситуация происходит и в случае смерти самого поручителя. Смерть поручителя не влечет за собой автоматическое расторжение договора поручительства. Если иное не предусмотрено самим договором поручительства, в случае смерти поручителя обязанными по договору поручительства являются наследники поручителя, которые отвечают перед банком солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним по наследству имущества.

3. Прекращение поручительства по причине отсутствия основного обязательства.

   Согласно действующему законодательству, понятие «поручительство по кредиту » тесно связано с понятием «основного обязательства по кредиту ». Под основным обязательством по кредиту понимают сумму основной задолженности (сумма полученного кредита по договору) + проценты за весь период пользование ссудой. Чаще всего для определения размера основного обязательства для поручителя руководствуются графиком погашения по кредиту, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, если основной заемщик выплатил указанные в графике суммы, то можно добиться досрочного расторжения договора поручительства. Однако, чаще всего банки хотят получить от всех участников сделки не только те суммы, которые указаны в графике, но и сверхприбыль в виде штрафов, пеней, неустоек и повышенных процентов.

   Если Банк начал требовать от вас погашения долга как поручителя - не спешите сразу нести деньги. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя в связи с выплатой основной суммы задолженности. Для этого вам необходимо обратиться в банк и потребовать выписки по счету для погашения кредита, указанному в договоре, просуммировать поступления всех денежных средств с даты подписания договора и сравнить с итоговой суммой в графике. Если ваша сумма получилась больше, чем по графику кредитного договора, то вы вправе требовать через суд расторжения договора поручительства в связи с его исполнением фактом.

4. Прекращение поручительства в связи с ликвидацией должника.

   Если должник, за которого вы поручились, является юридическим лицом, то обязательства поручителя прекратятся с момента ликвидации этого юридического лица. Юридическое лицо считается полностью ликвидированным (прекратившим свое существавание) в случае исключения его из Единого Государственного Реестра Юридических Лиц с внесением соответствующей записи в его выписку. При официальной ликвидации юридического лица права и обязанности не переходят в порядке правопреемства к другим лицам. Однако, обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника, заемщика) только тогда, когда законом или иными документами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица не возлагается на другое лицо (по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др.). Кроме того, если поручитель не давал письменного согласия отвечать за нового должника-правоприемника, договор поручительства может быть расторгнуть. Таким образом, прежде, чем начать выплаты по договору поручительства, убедитесь, что основной заемщик действующий. В этом легко убедится, заказав выписку из ЕГРЮЛ.

5. Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика.

   Если должник - банкрот , свободен ли поручитель от долговых обязательств? Суть процедуры банкротства такова, что после её завершения, должнику-банкроту прощаются все долги, которые он не смог покрыть за счет своего имущества. Таким образом, после признания должника банкротом , если основное обязательство по договору погашено или прощено в ходе процедуры банкротства, то и поручительство считается автоматически исполненным по причине отсутствия основного обязательства заемщика. Платить по такому договору поручительства не нужно, необходимо добиться списания долга в банке либо расторгнуть договор поручительства через суд на основании решения о банкротстве и завершении конкурсного производства основного должника-заемщика. Проверить наличие банкротства юридического лица можно на официальном сайте Арбитражного суда вашего региона, либо заказав выписку из ЕГРЮЛ, в которой эта информация будет отражена.

6. Исполнение договора поручительства.

   Для того, чтобы упростить судебные тяжбы по взысканию задолженности с заемщика и поручителей, часто встречаются типовые формы договоров, в которых указывается максимальная сумма, за которую предоставляется поручительство. Таким образом, если в вашем договоре прописана максимальная сумма (чаще всего это сумма кредита+начисленные проценты за период действия договора), на которую вы предоставляете свое поручительство, то Банк не имеет право требовать с вас как поручителя погашений свыше этой суммы, указанной в договоре. Т.е. Ваши обязательства ограничиваются определенной цифрой, даже если реальная задолженность заемщика превышает её в несколько раз.

Признание договора поручительства недействительным.

Признать договор поручительства недействительным можно только в том случае, если основной кредитный договор был подписан с нарушениями. Например, подпись документов по кредиту осуществлялась должностными лицами без соответстсвующих полномочий, либо подделана, либо соответствующие договора подписаны без письменного согласия законных супругов, либо банк допустил серьезные нарушения российских законов и прав потребителей при выдаче или сопровождении кредита, взымает незаконные комисиионные сборы.

Такие серьезные огрехи возможно разбирать только в судебном порядке. Если вы нашли подобные нарушения в вашей кредитной сделке с банком, то вам следует обратиться с иском в суд для подробного выяснения обстоятельств и последующего расторжения договора поручительства. Не стоит надеяться на то, что суд разберется во всех тонкостях и хитросплетениях вашего дела, как правило, судьи не любят разбираться в куче документов и вычитывать мелкий шрифт договоров по кредиту и поручительства для понимания реальной картины. Чаще судьи становятся на сторону банка по принципу: «Брал деньги - верни!». Поэтому, если вы хотите расторгнуть договор поручительства, то вам необходимо подготовиться заранее, изучить все документы и выработать свою правовую позицию для отстаивания интересов в суде.

Гражданский кодекс. Обязательства прекращаются: исполнением (ст.407 ГК), отступным (409), зачетом (410), совпадением должника и кредитора в одном лице (413), новацией (414), прощением долга (415), невозможностью исполнения (416), на основании акта органа государственной власти или органа местного самоуправления (417), смертью должника - только те которые неразрывно связанны с личностью (418), ликвидацией юридического лица (419).
Где вы тут видите "прекращение обязательства погашением?"

Уважаемый Владимир60! Вы когда указываете статьи ГК РФ указывайте их правильно. Полностью согласен с Дмитрием Андреевым -его позиция полностью соответствует судебной практике России. Иное применение означает 100% отмену в Верховном суде (если конечно не заплатите). Более того скажу Вам позицию по акцессорным обязательствам Нечаева Василия Ивановича, Свириденко Олега Михайловича, т.е. те коллегии которые занимаются СОЮ и АС. При рассмотрении акцессорных обязательств первоочередная статья ГК РФ это ст. 329 п.4, затем рассматривается договор поручительства или залога - есть ли пункт о том, что банкротство основного должника не прекращает поручительство. А затем п.1 ст.367 ГК РФ или п.1. ст. 352ГК РФ. Именно в них и говорится о прекращении акцессорных обязательств при прекращении основного обязательства.
Кроме того, специальные нормы законы имеют преимущество перед основными (идет спор, но вот последнее решения именно об этом и говорят), т.е. Фед. закон о банкротстве имеет преимущество перед ГК РФ. Кроме того ст. 407 ГК РФ как раз и говорит об основаниях прекращения обязательства (обязательство прекращается по основаниям, предусмотренным ГК РФ, иными законами или правовыми актами или договором). Может закон о банкротстве не является законом в Вашем представлении или правовым актом не является определение суда о завершении реализации имущества гражданина и освобождения гражданина от дальнейшего исполнения обязательств. А то что Вы указали про исполнение есть ст. 408 ГК РФ. А про погашение читайте больше римское право и учебники, ибо цель прекращения любого обязательства есть погашение прав и обязанностей сторон. Я представляю ситуацию- государство выпускает облигации, а затем как положено в течение срока их хождения или конце срока погашает эти облигации. Причем дисконт при досрочном погашении может быть различным. Однако в Вашем понимании государство будет все равно должно денег, т.к. прекращения обязательств погашением у Вас судя по всему ни одной статьей ГК РФ не предусмотрено. При этом я так понимаю специальные Федеральные законы о ценных бумагах Вы вообще не будете рассматривать.

Банкротство любого гражданина или компании считается специфическим процессом. Он сопровождается поиском всех кредиторов и погашением долгов, для чего выполняется оздоровление или конкурсное производство. Нередко банкротами объявляют себя должники банков, оформившие ипотеку, потребительский кредит или автокредит. Для оформления такого крупного займа они нередко привлекают поручителей. Поэтому возникает вопрос о том, каким образом затрагивается поручительство при банкротстве должника. Этот вопрос волнует каждого человека, выступившего поручителем для своего родственника, знакомого или сослуживца.

Какова ответственность поручителя?

Проблема поручительства в банкротстве затрагивает многих граждан и компаний. Права и обязанности, имеющиеся у поручителей, предусматриваются договором поручительства. Он подписывается одновременно с составлением и заключением кредитного соглашения.

Поручители не являются созаемщиками, но при этом они обладают солидарной ответственностью перед банком наряду с заемщиком, если иное не указывается в контракте.

Для многих банков гарант обладает той же ответственностью, что и непосредственный должник. Поэтому если у заемщика возникают сложности с погашением кредита, например, в связи с банкротством или нежеланием уплачивать средства, то бремя легко перекладывается на поручителя.

Во время использования поручительства при банкротстве должника банк может выбрать всего одного гаранта даже при условии, что в договоре прописывается несколько поручителей. Именно выбранный гражданин становится ответственным за выплаты по кредиту.

Риски поручительства

Поручительство при банкротстве должника предполагает возникновения определенных рисков у поручителя. К ним относится:

• гражданин может пострадать материально, так как ему придется не только вносить плату ежемесячно по кредиту, но и оплачивать разные проценты, неустойки и штрафы, начисленные за тот период, когда непосредственный плательщик отказывался от перечисления средств;
• портится кредитная история не только у непосредственного должника, но и у поручителя, поэтому просрочки отражаются в его досье;
• сокращается возможность оформления кредита на себя;
• нередко вовсе по решению суда конфискуется имущество, принадлежащее поручителю, после чего оно продается с целью погасить долги непосредственного плательщика.

Поэтому многие граждане задумываются о том, можно ли прекратить договор поручительства. Данная процедура считается затрудненной, так как кредиторы стараются с помощью разных возможностей предотвратить такую ситуацию.

Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика возможно исключительно при наличии согласия от всех участников сделки, к которым относится и банк. Кредитные учреждения редко соглашаются на такую процедуру, так как они желают всеми возможными способами вернуть свои средства.

Ошибочным является мнение, что поручительство при банкротстве основного должника прекращается после смерти заемщика или развода граждан.

Какие предъявляются требования к поручителям?

Требования зависит от разных ситуаций. К ним относится:

• Заемщик признает себя несостоятельным. Прекращается ли поручительство при банкротстве основного должника? По закону договор поручительства даже при таких условиях остается действительным, а также не происходит списание задолженности. Все нюансы дальнейших действий со стороны поручителя прописаны непосредственно в соглашении. Нередко вовсе долг переводится с банкрота на его гаранта.
• Поручитель признает себя банкротом. Это возможно в связи с собственными долгами гражданина или на основании договора поручительства.

Требования в любой ситуации будут стандартными. Чтобы гражданин был признан банкротом, должны соблюдаться некоторые условия. К ним относится наличие долга, превышающего 500 тыс. руб., а также просрочка должна превышать три месяца. У гражданина не должно иметься денежных средств, с помощью которых он может удовлетворить требования кредиторов.

В качестве инициатора банкротства может выступать кредитор, непосредственный должник или вовсе гарант, не желающий, чтобы увеличивалась сумма долга за счет начисляемых штрафов и процентов. Банк самостоятельно выбирает, кто будет становиться банкротом - заемщик или гарант, так как эти люди обладают солидарной ответственностью. Поэтому поручительство при банкротстве должника является рискованным процессом.

Основания для признания должника банкротом

Каждый человек, выступающий гарантом для другого гражданина, оформляющего крупный кредит, должен помнить, что у него могут появиться денежные обязательства. Он ручается, что заемщик будет своевременно и добросовестно возвращать средства банку. Если же это требование не будет выполнено, то именно поручитель будет заниматься возвращением долга.

Должники и поручители могут объявляться банкротами при соблюдении условий:

• непосредственный заемщик перестает перечислять средства по кредитному договору;
• банк подает иск в суд, на основании которого требуется признание должника банкротом, после чего средства взыскиваются с поручителя;
• приставы возбуждают исполнительное производство;
• долг должен превышать 500 тыс. руб.;
• поручитель обязан погашать долг со всеми начисленными процентами и неустойками, для чего пользуется своими средствами и имуществом;
• если отказывается поручитель выплачивать средства, то к нему применяются принудительные меры взыскания, представленные арестом счетов, списанием денег с банковских счетов, а также арестом, конфискацией и продажей ценного имущества.

Поэтому при банкротстве поручительство считается рискованным. Граждане, выступающие гарантами, должны полностью доверять непосредственным заемщикам, чтобы не возникла ситуация, когда им придется погашать долги за других лиц.

Понятие субсидиарной ответственности

Данная ответственность накладывается на поручителя, если заемщик признается банкротом, поэтому он не может справляться со своими обязательствами перед кредитором. Субсидиарная ответственность может применяться даже к лицам, которые совершили разные действия, приведшие к тому, что заемщик не может погашать долг.

Банки часто пользуются субсидиарной ответственностью при банкротстве физических лиц. Поручительство позволяет кредиторам требовать погашения долга гарантами, а не непосредственными заемщиками.

Когда прекращается поручительство?

Прекращение поручительства при банкротстве должника возможно исключительно в нескольких ситуациях. К ним относится:

• должник самостоятельно погашает имеющийся долг;
• предоставляются отступные, поэтому имущество заемщика переходит в собственность кредитора, если на это соглашаются обе стороны;
• происходит зачет имеющегося долга;
• должник и кредитор являются одним лицом;
• возникает новация, поэтому имеется возможность у заемщика получить новый кредит, с помощью которого он погашает прошлый займ, а далее может без сложностей погашать новый долг;
• прощается долг кредитором по разным причинам;
• отсутствует возможность у банка воспользоваться поручительством для перевода долга на основании условий, имеющихся в договоре поручительства;
• издаются региональные или федеральные нормативные акты, на основании которых не может банк перевести долг на поручителя.

Прекращение поручительства при банкротстве заемщика считается редкой процедурой, так как обычно непосредственные должники просто не обладают собственными средствами, чтобы погасить долг. Поэтому наиболее часто именно гаранты обязаны погашать имеющиеся задолженности.

Нередкими являются ситуациями, когда несколько лиц являются заемщиками, например, граждане, состоящие в законном браке или близкие родственники. В этом случае возникает множественность лиц в одном обязательстве. На основании ст. 308 ГК каждый человек при таких условиях имеет равные обязательства.

Прекращение поручительства при банкротстве должника допускается при наличии свадебного решения. Поэтому нередко поручители подают иск в суд, чтобы не погашать долги заемщика.

Последствия банкротства заемщика для гаранта

Для любого гражданина поручительство при банкротстве должника считается рискованным процессом, так как существует вероятность, что банк потребует от гаранта возвращения денежных средств. Существует три варианта решения данной проблемы:

• аннулирование или расторжение договора поручительства, но это возможно только через суд, а также у гражданина должны иметься веские основания для этого процесса;
• погашение долгов заемщика за счет собственных средств, после чего можно подать иск в суд для взыскания средств с должника;
• объявление себя банкротом одновременно с должником.

Даже если гарант полностью погасит долги неплательщика, у него имеется возможность вернуть средства, если он подаст иск в суд с целью взыскать деньги с должника. Спор решается не только в судебном порядке, так как стороны могут подписать мирное соглашение. Если уже запущена процедура признания должника банкротом, то гарант включается в список кредиторов.

Другой возможностью для поручителя выступает объявление себя банкротом. Это позволит избавиться от долгов, но приведет ко многим негативным последствиям.

Последствия признания гаранта несостоятельным

При банкротстве должника поручительство считается рискованным процессом. Нередко у гаранта просто отсутствуют средства или имущество, с помощью которого он мог бы погасить долги неплательщика. Поэтому единственной возможностью является объявление себя банкротом. Процедура считается сложной и специфической, а также она приводит ко многим негативным последствиям. К ним относится:

• если у гражданина будут отсутствовать личные сбережения, которые могли бы использоваться для погашения долга, то его имущество будет продано на торгах, а вырученные от этого процесса средства направятся на погашение задолженности;
• в течение трех лет не получится у гражданина занимать какие-либо руководящие должности в разных организациях;
• повторная процедура признания себя несостоятельным запрещена в течение следующих 5 лет;
• существенно ухудшается кредитная история;
• если обращается гражданин в течение 5 лет в какие-либо банки за кредитом, то ему надо оповещать работников учреждения о том, что он был признан банкротом.

Поэтому поручители должны серьезно подумать о том, стоит ли подписывать договор поручительства, так как если должник по разным основаниям не сможет справляться со своей кредитной нагрузкой, то гражданину придется столкнуться со многими негативными последствиями.

Особенности процедуры

Поручительство при банкротстве должника физического лица является рискованным процессом. В законе четко устанавливаются правила, на основании которых может привлекаться к ответственности за должника поручитель. К основным особенностям процесса относится:

• в судебной практике имелись случаи, когда поручители аннулировали или расторгали договор поручительства, но для этого должны иметься веские основания, например, это возможно, если в документе имеются пункты, нарушающие требования законодательства;
• обычно суды встают на сторону банков, поэтому такие иски рассматриваются в качестве способа избежать необходимости погашать долг;
• в договоре поручительства четко указывается, что гражданин выступает гарантом сделки, поэтому если по разным причинам должник не сможет погасить долг, то это обязанность переходит на другого участника сделки;
• аннулирование происходит при выявлении мошеннических схем или поддельных подписей.

Поручители значительно рискуют при подписании договора, поэтому перед тем, как ставить свою подпись, следует хорошо подумать.

Как поручитель признает себя банкротом?

Наиболее часто в ситуации, когда обязанность по погашению долга переходит к поручителю, данный гражданин принимает решение объявить себя банкротом, так как у него отсутствуют средства для исполнения обязательств. Процедура выполняется по стандартной схеме, поэтому осуществляются последовательные этапы:

• первоначально гражданин подает иск в суд о признании себя несостоятельным;
• арбитраж принимает решение относительно реструктуризации долга, но если отсутствуют возможности у поручителя погасить долг, то начинается непосредственное конкурсное производство, заключающееся в продаже его имущества;
• конкурсное производство предполагает привлечение специального управляющего, занимающегося описью и непосредственной продажей ликвидного имущества;
• вырученные от аукциона средства направляются кредитору для погашения долга;
• если остаются непогашенные требования, то они аннулируются, а поручитель признается банкротом.

В любой момент времени между должником и кредитором может составляться мировое соглашение. Поручитель, ставший банкротом, может потребовать от непосредственного должника возвращения всех потраченных средств. Для этого подается иск в суд, после чего поручитель включается в список кредиторов. Но даже эти долги могут быть аннулированы по окончании дела о несостоятельности.

Поручителем может стать не только гражданин, но и компания. К нюансам данного процесса относится то, что если фирма представлена ООО, то она может самоликвидироваться в любой момент времени. Поэтому у банка отсутствует возможность взыскать средства. Это приводит к тому, что кредиторы негативно относятся, когда в качестве поручителей выступают разные организации.

Заключение

Поручители при банкротстве должника должны погашать долги за заемщика. У них имеется несколько вариантов решения проблемы, поэтому они могут погасить задолженность, объявить себя банкротом или попытаться расторгнуть договор поручительства.

Если погашается долг поручителем, то у него имеется возможность обратиться в суд с иском, на основании которого денежные средства возвращаются принудительно непосредственным должником. Поручитель становится кредитором, поэтому его требования включаются в реестр.

​Возможность признания гражданина банкротом появилась осенью 2015 года. Во многом урегулирование этого вопроса на законодательном уровне с внесением соответствующих изменений в Закон о банкротстве было обусловлено серьезным увеличением доли проблемных долгов, по которым заемщики-должники объективно не были способны нести свои обязательства по кредитам в полном объеме. И даже если сегодня посмотреть на практику применения норм о банкротстве физлиц, то подавляющее число банкротов - это либо индивидуальные предприниматели, либо кредитные должники. Вместе с тем, закон о банкротстве не делает ограничений по статусу несостоятельного должника , то есть им потенциально может быть любой гражданин, финансовое положение которого подпадает под признаки банкротства, - денежный долг в размере минимум полмиллиона рублей и 3-месячная просрочка по исполнению этих требований.

Может ли поручитель быть признан банкротом? Как гражданин - безусловно, но как поручитель - далеко не всегда. Очень многое зависит от фактических обстоятельств дела. И нельзя забывать о том, что в делах о банкротстве учитываются не только кредиторские требования к должнику, но и его дебиторская задолженность, а в данном случае ее наличие будет очевидным. Далее мы подробно разберем вопрос банкротства поручителя и что делать в случае признания поручителя банкротом.

Основания признания поручителя банкротом

Поручительство - инструмент обеспечения кредитного обязательства. Первично, предоставляя поручительство, поручитель не берет на себя денежное обязательство, поскольку на данный момент никаких денежных требований к нему не предъявляется. Он лишь ручается за то, что возможно произойдет в будущем. И вот если произойдет, и события будут развиваться так, что поручитель будет поставлен в условия необходимости погашения долга за заемщика, только тогда его обязательство приобретет характер денежного. Это - принципиально важный момент, учитывая, что одним из оснований банкротства является наличие именно денежного долгового требования .

В силу вышеуказанных обстоятельств, для того, чтобы у поручителя появилось право обратиться в арбитраж с заявлением о признании его банкротом необходима совокупность следующих условий:

1. Заемщик нарушил условия кредита, банк предъявил денежное требование о погашении долга к поручителю, выиграл судебный процесс и по результатам суда получил исполнительный документ о взыскании долга с поручителя, на основании которого приставы возбудили исполнительное производство.
2. Сумма, подлежащая взысканию с поручителя по исполнительным документам, составляет 500 и более тысяч рублей. В принципе, возможна и меньшая сумма, но тогда за счет других долгов, имеющихся у поручителя, все равно в общей сложности должна образовываться сумма не менее полмиллиона рублей.
3. Поручитель не способен погасить свои долги на сумму 500 тысяч рублей и более за счет имеющихся у него доходов и имущества, на которое возможно обращение взыскания. При этом просрочка по исполнению денежных требований в указанном размере составляет не менее 3-х месяцев.

В отличие от заемщика, достичь вышеуказанной совокупности условий поручителю намного сложнее. У заемщика сразу же с момента заключения кредитного договора образуется денежное обязательство. Ему не нужно, как поручителю, ждать пока долг приобретет форму взыскания по исполнительном производству. При этом, если в процессе исполнения своих кредитных обязательств заемщик допускает 3-месячную и более просрочку, а задолженность превышает 500 тысяч рублей, он может тут же обращаться в арбитраж с заявлением о банкротстве.

Несколько иначе выглядят ситуации, когда поручитель желает признать себя банкротом не в силу того, что ему банк предъявил требования о погашении долга за заемщика. Понятно, что долги могут возникать у поручителя и в силу иных оснований, например, по своим собственным кредитам, долгам по алиментам, коммунальным платежам, иным денежным обязательствам. Однако в таких случаях нельзя говорить о банкротстве поручителя как таковом. Здесь на лицо стандартное банкротство гражданина, хотя среди его оснований и может фигурировать долг поручителя по кредиту другого лица, но лишь в качестве дополнительного, и, опять же, для его признания судом требуется наличие исполнительного производства.

Проблема выбора: кого банкротить - заемщика или поручителя?

Эта проблема не нова для процедур банкротства. Она была и есть актуальной в целом для признания несостоятельности любых лиц, в том числе и юридических, которые часто привлекают в качестве поручителей своих руководителей или собственников. Применительно же к процедуре банкротства физических лиц этот аспект получил несколько иное содержание, обусловленное тем, что гражданин не может «самоликвидироваться» как юридическое лицо. Поэтому, какие бы события не происходили, придется учитывать аспекты и вырабатывать решение по следующим вопросам:

1. Денежное требование к заемщику и поручителю, как правило, носит солидарный характер. То есть банк на свое усмотрение определяет, в отношении кого именно подать иск: только заемщика, только поручителя, солидарно, привлекая обоих в качестве соответчиков. Учитывая, что отношения «заемщик-поручитель» обычно носят родственный или дружеский характер, обсуждение проблемы кредитного долга начинается задолго до того, как банк обратится в суд. Тем более, что и банки идти в суд не торопятся. В результате типичная ситуация выглядит таким образом, что у заемщика уже может быть право на обращение в суд с заявлением у банкротстве, а у поручителя оно носит характер лишь потенциально возможного. Разумеется, здесь необходимо будет приходить к общему взаимовыгодному решению, иначе оба могут лишиться права инициировать процесс по банкротству, либо этого права лишится поручитель, если заемщик возьмет инициативу на себя и признает за собой полный объем денежного требования по кредиту.
2. Обратиться в суд с заявлением о признании заемщика и (или) поручителя банкротом может и сам банк, действуя в качестве основного кредитора. В этой ситуации условия банкротства будут аналогичными, как и при инициировании процедуры заемщиком или поручителем. Но банк может подождать, пока в отношении поручителя будет возбуждено исполнительное производство и наступит 3-месячный срок просрочки, а может и не ждать, сразу заявив о банкротстве заемщика и направив об этом заявление в арбитраж. Гадать, что предпримет банк и предпримет ли - бесполезно. Нужно самим принимать решение и брать инициативу в свои руки. В этом немало плюсов.
3. Если суд примет заявление поручителя о банкротстве и введет процедуру реструктуризации долга или распродажи его имущества, это может быть расценено как ухудшение условий обеспечения. Такие обстоятельства банк может посчитать основанием для предъявления к заемщику требования о полном досрочном погашении долга . Разумеется, в этом случае речь идет о том, что поручитель инициирует банкротство не в силу наличия требования о взыскании долга по кредиту. Но ситуация может повернуться и так, что требования банка в результате будут предъявлены поручителю.

Исходя из сложившейся практики, можно сделать вывод о том, что банкротят практически всегда заемщиков . И вот почему:

1. Если инициировать банкротство поручителя-гражданина, его дебиторская задолженность (регрессное право требования долга по кредиту от заемщика) будет включена при определенных условиях в конкурсную массу. При этом поручитель будет обязан приложить к заявлению, среди прочего, список своих должников и денежных требований к ним.
2. Согласно закону о банкротстве, если у суда имеются основания полагать, что денежные требования, предъявленные к гражданину (поручителю), могут быть за непродолжительное время исполнены полностью за счет погашения задолженности (долга заемщика) перед этим гражданином, то он не может быть признан банкротом. Понятно, что здесь суд вправе по-своему толковать понятие «непродолжительное время», но сам факт наличия дебиторской задолженности соразмерной денежному требованию к поручителю - весомый повод отказать даже в начале процедуры банкротства и не признать заявление поручителя обоснованным.

По указанным выше причинам банки, если инициируют банкротство, то в отношении заемщиков, а не поручителей. Эффективность процесса будет кратно выше, а если уж не получится взыскать с заемщика долг, то всегда можно будет инициировать процесс в отношении поручителя.

В подавляющем большинстве случаев поручители сами не инициируют банкротство, дожидаясь окончательного разрешения ситуации между заемщиком и банком. Исключения встречаются в основном только, когда заемщиком-должником выступает юридическое лицо, но по таким делам и судебная практика уже за долгие годы наработана. Если заемщик и поручитель являются физическими лицами, а средств на погашение кредитного долга нет, разумнее дождаться принятия банком решения и судебного процесса по иску о взыскании долга. И только на основании возбужденного исполнительного производства в отношении поручителя последнему стоит задумываться о признании себя банкротом, если, конечно, в этом есть необходимость. Для эффективности процесса важным является, чтобы совокупный долг поручителя включал не только банковские требования о погашении кредитной задолженности, но и другие долги, причем последние составляли бы сумму 500 тысяч рублей и выше.

Особенности процедуры банкротства поручителя

Банкротство поручителя - процедура, осуществляемая по общим правилам признания финансовой несостоятельности гражданина:

1. Для инициирования процесса необходимо заявление поручителя и пакет документов, представляемых в арбитражный суд.
2. По итогам рассмотрения поступивших материалов суд может принять решение о реструктуризации долга либо о распродаже имущества должника. Возможно также заключение сторонами мирового соглашения, утверждаемого арбитражем. В большинстве случаев используется реструктуризация, которая осуществляется по утвержденному судом плану.
3. Начало процедуры банкротства приостановит действие исполнительных производств, включая и производства по делу о взыскании долга по кредиту.
4. В рамках процедуры, согласно плану реструктуризации, поручитель осуществляет погашение своих долгов.
5. В случае полного (частичного) погашения поручителем долга по кредиту, он получает право требования погашенной суммы от заемщика. Если в отношении последнего также идет процедура банкротства, при определенных обстоятельствах (требуется соблюдение порядка и сроков) поручитель может быть внесен в список кредиторов по этому делу о банкротстве.
6. Если судом сразу вынесено решение о реализации имущества поручителя-должника или реструктуризация ни к чему не привела, финансовый управляющий приступает к оценке и распродаже имущества с торгов. Вырученные средства направляются на погашение кредиторских требований согласно очередности. Непогашенные требования аннулируются, а если после реализации имущества остаются средства - они передаются в распоряжение поручителя.

Если заемщик не был признан банкротом, в том числе постольку, поскольку такая процедура не инициировалась, а поручитель в ходе процедуры банкротства погасил долг по кредиту, за ним сохраняется право денежного требования к заемщику. Это право может быть реализовано в рамках судебного процесса, в ходе которого поручитель получает исполнительный документ, а приставы начинают принудительное взыскание выплаченных в погашение кредита средств с заемщика. Но может быть реализовано и путем подачи заявления о признании заемщика банкротом, конечно, если сумма долга превышает полмиллиона рублей и заемщик допустил 3-месячную просрочку по его погашению.

Само по себе банкротство поручителя не составляет сложности, поскольку осуществляется по общим правилам банкротства граждан. Однако учитывая непродолжительный срок действия этих законодательных положений, а также возможные трудности, связанные с фактическими обстоятельствами дела, например, параллельным течением процедур банкротства заемщика и поручителя, участием в процессах нескольких поручителей, присутствием в деле созаемщика или заемщика (поручителя), являющегося юридическим лицом, развитие событий может быть серьезно затруднено. Каждое дело требует внимательной и всесторонней оценки с учетом всех обстоятельств и нюансов. Универсальных решений искать не стоит.